영국 BNPL 규제, 크리스마스 앞두고 결제창의 ‘자동 승인’ 끝낸다

영국 소비자에게 선구매 후결제(BNPL)를 각인시킨 약속은 무엇보다도 간단했다. 결제창에서 까다로운 질문 없이 즉시 승인이 난다는 것이었다. 이제 그 약속은 끝났다. 영국에서 BNPL이 규제 대상 대출로 편입되면서 Klarna와 Clearpay 같은 대출업체는 고객이 구매 금액을 할부로 나눠 내기 전에 상환 능력을 확인해야 한다. 이에 따라 일 년 중 쇼핑 지출이 가장 큰 시기가 시작되는 지금, 일부 소비자는 처음으로 결제 거절을 경험하고 있다.

기술적인 변화처럼 들릴 수도 있다. 하지만 BNPL에 가장 크게 의존하는 사람들에게는 그렇지 않다. 계산대에서 결제가 거절되면 예산에 여유가 가장 적은 소비자들이 타격을 받는다. 운동화를 한 켤레 더 사려는 게 아니라 아이의 교복용 신발이나 겨울 외투 값을 나눠 내려던 사람들이다. 이번 규제는 바로 이런 대출이 감당하기 어려운 수준으로 불어나는 일을 막기 위해 마련됐다. 결제창에서의 거절이 이들을 보호할지, 아니면 더 비싼 신용대출로 내몰지는 이번 크리스마스를 거치며 드러날 것이다.

규제당국이 바라는 건 BNPL의 지속 가능성, 자동 승인은 아니다

이제 영국 금융행위감독청(FCA)은 법률상 ‘후불결제 신용’으로 분류되는 무이자 할부 상품을 다른 소비자 대출과 동일한 방식으로 규제한다. 대출업체는 영업을 위해 FCA의 허가를 받아야 한다. 고객이 계약에 동의하기 전에 결제일과 금액, 연체 시 발생할 결과를 안내해야 하며, 상환에 어려움을 겪는 대출자에게 적절한 지원을 제공하고 필요하다면 무료 채무 상담을 받을 수 있도록 안내해야 한다. 문제가 생기면 소비자는 이제 금융 옴부즈맨 서비스(Financial Ombudsman Service)에 민원을 제기할 수 있다.

소비자들이 가장 직접적으로 체감할 변화는 상환 능력 심사다. FCA는 획일적인 심사가 아니라 상황에 비례하는 확인 절차를 요구한다. 따라서 온라인 소액 주문과 고액 구매에 적용되는 심사 수준은 다를 수 있다. BBC의 생활비 담당 기자 케빈 피치(Kevin Peachey)에 따르면 심사는 가입 시 한 번만 이뤄지는 것이 아니라 거래마다 진행된다. FCA 부대표 세라 프리처드(Sarah Pritchard)는 규정이 확정됐을 때 그 균형점을 이렇게 설명했다. 규제당국은 이 부문이 성장하기를 바라지만, “상환할 수 없는 사람에게 대출을 해서는 안 됩니다. 그러면 재정 상황이 더 나빠질 수 있기 때문입니다.”

결제가 거절될 가능성이 가장 높은 소비자

심사로 인해 얼마나 많은 사람이 거절될지는 아직 알 수 없다. 금융 포용 단체 Fair4All Finance의 조사에 따르면, 이용자의 최대 30%가 장기적으로 승인을 받지 못할 수 있다는 데 대체로 의견이 모인다. 대출업체 Fair for You의 최고사업책임자 크리스 베넷(Chris Bennett)은 제도 시행에 앞서, 한 가지 구매 경로가 막힌다고 해서 이들이 교체용 세탁기 같은 필수품을 더는 필요로 하지 않는 것은 아니라고 경고했다.

이용 한도가 줄었거나 계정이 폐쇄된 사람들을 위해 BBC는 Citizens Advice에서 자원봉사 채무 상담사로 일했던 뒤 ‘Debt Camel’이라는 이름으로 글을 써온 세라 윌리엄스(Sara Williams)의 조언을 모았다. 특별한 비법이라기보다 실천할 수 있는 방법들이다. 구매를 미뤄도 되는지 생각해보며 속도를 늦추고, 같은 상품을 여러 사이즈로 주문한 뒤 나머지를 반품하는 일을 멈추며, 앞서 발생한 할부금을 낼 돈을 잠식하는 구독 서비스를 해지하라는 것이다. BNPL로 생필품을 마련해왔다면 푸드뱅크 이용권을 지원받을 수도 있으니 채무 지원 단체에 상담을 요청할 수 있다. 정부가 지원하는 MoneyHelper 서비스에서는 무료 채무 상담과 어떤 청구서부터 납부할지 판단하는 도구를 제공한다.

새 제도는 2026년 7월 15일부터 체결되는 계약에 적용되며, 그 전에 맺은 할부 계약은 새로운 보호 대상에서 제외된다. 2026년 5월 15일부터 7월 1일 사이에 임시 허가 제도에 등록한 업체는 규제 시행일부터 6개월 안에 정식 인가를 신청해야 한다. 마감 시점은 크리스마스 쇼핑 성수기가 지난 2027년 1월 중순이다. 자체 신용을 제공하는 매장은 규제 대상에서 제외된다. FCA에 따르면 영국 BNPL 시장 규모는 2017년 0.06억 파운드에서 2024년 130억 파운드 이상으로 커졌다. FCA의 ‘금융 생활(Financial Lives)’ 조사에서는 성인 1,090만 명, 즉 5명 중 1명이 2024년 5월까지 1년 동안 BNPL을 이용한 것으로 나타났다.

영국에서 BNPL 할부 결제 버튼은 오랫동안 아무것도 묻지 않았다. 올해는 먼저 확인 절차를 거친다. 이미 지난달 할부금으로 쓰기로 한 돈으로 외투 값을 내려는 소비자에게, 가장 유용한 답은 어쩌면 그 버튼이 한 번도 내놓도록 설계되지 않았던 답일지 모른다.

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